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안녕하세요 금융나참방입니다.오늘 여러분께 알려드리고 싶은 내용은 이전에도 여러 번 언급한 내용으로 바로 ‘신용점수가 하락하는 요인’에 대해서 말씀드리고 싶은데, 앞서 말씀드린 ‘연체’와 ‘대출 건수’ 그리고 기타 내용에 대해서도 말씀드리도록 하겠습니다.
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먼저 간단히 생각해서 신용점수 하락의 가장 큰 요인은 연체라고 했죠.금융회사와의 약속을 지키지 않고 제때 돈을 내지 않으면 생각할 것도 없이 신용점수가 하락하는 것은 당연한 일입니다.그 다음에 ‘대출 건수’가 큰 영향을 미친다고 말씀드렸는데 예를 들어 A와 B라는 사람이 있다고 가정하면 A:대출 금액 1억원, 대출 건수 1건 B:대출 금액 1억원, 대출 건수 2건의 경우 신용 점수 하락이 큰 사람은 대출 금액이 많은 사람보다 대출 건수가 많은 사람이 신용 점수가 크게 하락하고, 이에 금융사는 제1금융권이냐 제2금융권이냐에 따라 하락 범위는 또 달라집니다.먼저 지금까지의 내용은 정말 기본적인 내용이고 제가 예전부터 수시로 여러분께 알려드린 내용이기 때문에 더 이상 자세한 설명을 하지 않아도 잘 이해할 수 있었을 것 같습니다.
그럼 이 밖에 신용점수가 하락하는 요인을 지금부터 설명해 보겠습니다.다시한번예시를들면서이야기를풀어보도록하겠습니다.A : 대출금액 1000만원, 대출건수 5건 B : 대출금액 1000만원, 대출건수 5건 위 사례와 달리 대출금액과 건수가 모두 동일합니다.그런데 A의 신용점수는 100점이 하락하고 B의 신용점수는 150점이 하락하게 되는데 분명히 누가 봐도 같은 조건에서 같은 상황인데 하락폭이 왜 이렇게 다를까요?이런경우에는어떤상황에서이런결과가생기는지에대해서이제자세히알려드리겠습니다.
이런 경우 원인을 크게 두 가지로 나눌 수 있는데 첫 번째: 대출 기간입니다.둘 다 대출이 총 5건이긴 하지만 이 5건을 1년에서 2년으로 오랫동안 순차적으로 나눠받은 사람과 불과 몇 달이라는 짧은 시간에 나눠받은 사람이 있다면 대출이 최근에 한꺼번에 발생한 사람의 신용점수가 더 많이 하락하게 됩니다.
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둘째, 신용 경력입니다.(오늘 꼭 하고 싶었던 내용) 신용점수를 책정하기 위해서는 해당 채무자가 금융거래를 얼마나 오래 유지하고 있느냐에 따라 점수 변동이 달라집니다.통째로 금융거래를 1년 동안 한 사람과 10년 이상 한 사람을 바꿀 수밖에 없다는 겁니다.금융거래를 책정하는 기준은 주로 대출과 신용카드를 이용한 기간으로 일반적으로 금융회사에서 대출을 할 때 역시 채무자가 대출이나 신용카드를 평소 얼마나 자주 이용했는지를 기준으로 본다는 것입니다.
간단한 예로 제2금융권에서 대출을 받으려고 하는데 대출이나 신용카드를 이용한 기간이 1년 이내라면 이런 경우에 ‘금융거래 비자’에 속하게 됩니다.쉽게 말해 돈을 빌려주는 금융회사 입장에서 돈을 빌리는 채무자가 1년 이상 대출이나 신용카드를 연체 없이 잘 사용하고 잘 갚고 있는지, 이 기준을 보고 빌려줄지를 판단하게 되는데, 금융거래기록이 1년도 안 된 사람은 이런 기준을 세우기에는 금융거래기록이 너무 짧고 기타 자격조건이 아무리 좋아 가능금액이 적거나 적용되는 금리가 높게 형성되는 경우가 많습니다.아무래도 금융사 입장에서는 굳이 리스크가 높은 사람에게 무리하게 대출을 해주지 않기 때문입니다.
이렇게 신용경력이 짧은 분들을 보면 사회생활을 막 시작한 사회초년생이나 개인회생이나 파산을 면책받고 신용이 막 회복된 분들이고 이런 분들이 대출을 이용하면 일반신용경력이 긴 분들에 비해서 신용점수는 더 하락한다고 볼 수 있습니다.그렇기 때문에 신용 경력이 짧을 경우 일단 신용카드에서 오랜 기간 이용한 후 대출을 이용하는 것이 신용점수 하락을 조금이나마 막을 수 있는 것입니다.
그리고 반드시 대출을 이용해야 한다면 반드시 제1금융권에서 이용해야만 합니다.예컨대 1금융권에서 이용하지 않고 제2금융권에서 이용하면 신용 점수는 더 하락하고 반대에 오를 때는 더 많은 시간이 걸리게 됩니다만, 신용 정보 업체 입장에서는 채무자가 정상적으로 좋은 조건을 갖추면 제1금융권에서 받는 것이 당연히 옳은 순서인데, 자격 조건에 문제가 있으므로 제2금융권을 이용한 게 아닌가 여기게 됨으로써 신용 점수도 더 하락시키고 오르는데 더 많은 시간이 걸립니다.그러나 제1금융권에서 이용하면 당장은 대출이 발생했기 때문에 신용 점수는 조금 하락하겠지만, 자격 조건이 좋고 제1금융권에서 이용했기 때문에 시간이 지날수록 신용 점수는 빠른 속도로 더 많이 오르게 됩니다.이런 이유도 있으므로 내가 항상 대출은 제1금융권에서 받으라고 잔소리입니다^^;제가 오늘 신용점수가 하락하는 요인으로 ‘연체’, ‘대출건수’도 있지만, 그 외 ‘대출기간’, ‘신용경력’도 영향을 많이 미치는 것에 대해 알려드린 준비해온 내용은 여기까지고, 다음에 다시 재미있는 내용으로 돌아오겠습니다. 감사합니다.제가 오늘 신용점수가 하락하는 요인으로 ‘연체’, ‘대출건수’도 있지만, 그 외 ‘대출기간’, ‘신용경력’도 영향을 많이 미치는 것에 대해 알려드린 준비해온 내용은 여기까지고, 다음에 다시 재미있는 내용으로 돌아오겠습니다. 감사합니다.